10. výročí od povodní

Vyplatí se pojištění splátek úvěru nebo jde jen drahou legraci?

Verze pro tisk |

V dnešní době řešíme prostřednictvím hypotéky vlastní bydlení, leasingem nákup vozu a půjčkou zařízení domácnosti, letní dovolenou nebo třeba vánoční splátky. Žít na dluh je pro mnoho rodin zcela normální. Pokud vy sami půjčku máte a hrozíte se nečekané nemoci, či jiné komplikace, která může zapříčinit výpadek příjmu a tím ohrozit splácení půjčky, možná jste již někde zaregistrovali možnost pojištění schopnosti splácet. Co všechno si můžete pojistit a opravdu se vám to vyplatí? Odpovědi na tyto a spoustu dalších otázek jsou součástí dnešního příspěvku.

Rozhodující je částka
Dostaly se do vašeho hledáčku bankovní půjčky, kterými chcete financovat vybavení domácnosti nebo zahraniční stáž dítěte? Pak nám dáte jistě za pravdu, že zapůjčená částka se bude pohybovat v několika desítkách, možná i dokonce stovkách tisíc. V takovém případě po vás bude banka požadovat uzavření životního pojištění. Ve své podstatě půjde o klasické pojištění pro případ smrti. Vyžadováno je většinou u úvěrů, jejichž objem přesáhne 150 000 . Obvykle je přitom jedno, zda jde o bankovní nebo nebankovní půjčky. Jaká další rizika je možno pokrýt?

Trvalá invalidita
Je-li nositeli bonity způsoben úraz, který na něm zanechá trvalé následky v podobě invalidity, výrazně se zhoršuje jeho schopnost úvěr splácet. Naštěstí i pro tyto případy existuje pojištění splátek. Tímto produktem si rodina může zajistit pravidelný nebo jednorázový „příjem“ v podobě pojistného plnění, kterým lze uhradit zbývající splátky spotřebitelského úvěru nebo hypotéky.

Co byste měli o tomto pojištění vědět?

● Pojistit lze dnes pouze úplnou invaliditu (invalidita III. stupně)
● Pojištěnec musí splňovat podmínky dané smlouvou
● Důležité je také zaměřit se na tzv. výluky z pojistného plnění
● Dbejte na dostatečnou výši pojistných limitů
● Čím vyšší pojistný limit, tím vyšší měsíční platba pojistného

Závažná onemocnění
Některé společnosti nabízejí pojistku, která má dlužníka chránit v případě výpadku příjmů, který souvisí se závažným onemocněním. V tomto případě lze pojistit pouze určité (a v podmínkách každé z pojišťoven uvedené) choroby, které mohou mít za následek smrt, trvalou invaliditu nebo dlouhodobou pracovní neschopnost. Všechny tyto důsledky je ale nutno pojistit odlišným produktem.

Co byste měli o tomto pojištění vědět?
● Pojištěná choroba nemusí snížit vaši pracovní výkonnost, proto je dobré zvážit, zda se pojištění vyplatí či nikoli
● Konkrétní seznam pojištěných chorob se liší u jednotlivých pojišťoven
● I zde je potřeba důkladně prozkoumat výluky z pojistného plnění

Úraz lze pojistit v rámci úrazového pojištění
Pokud pracujete v místech, kde vám dennodenně hrozí úraz, je vhodné uvažovat o úrazovém pojištění, které lze sjednat samostatně nebo jako připojištění k jiným doplňkovým službám. Klient si navíc může vybrat z pestré nabídky přesně ten produkt, který mu nejlépe vyhovuje. Drobné úrazy vám pojišťovna odškodní tzv. bolestným. K tomuto produktu si navíc můžete sjednat i připojištění denní dávky při pobytu v nemocnici nebo připojištění denní dávky při pracovní neschopnosti. 

Co byste měli o tomto pojištění vědět?
● Pokud si úraz přivodíte pod vlivem alkoholu nebo jiných omamných látek, nárok na pojistné plnění okamžitě zaniká
● I zde existuje celá řada výluk z pojištění
● Značný důraz klaďte na výši pojistného plnění
● Nezapomínejte pojistnou smlouvu pravidelně aktualizovat

Ztrátu zaměstnání vám pojistí jen výjimečně
Zřejmě největší hrozbou pro dlužníka splácejícího půjčku je ztráta zaměstnání. Tu vám ale dnes pojišťovny pojistí pouze výjimečně. Obvykle tento produkt nabízejí v rámci některého z balíčků. Výjimku tvoří některé společnosti nabízející krátkodobé půjčky, které umožní klientovi odklad splátek na několik dlouhých měsíců v případě ztráty příjmu nebo platební schopnosti. Nutno podotknout, že jde o službu, která rozhodně nepatří mezi nejlevnější. 

Obecně lze pojistit splátky následujících produktů:
● finanční leasing
● spotřebitelský úvěr
● splátkový prodej
● osobní bankovní půjčka
● hypoteční úvěr
● revolvingový úvěr spojený s kreditní kartou
● úvěr ze stavebního spoření

Vyplatí se vám to?
Abyste se pojistili proti všem výše zmíněným rizikům, museli byste pojišťovně ročně odvádět asi 15 000 korun, což rozhodně není zanedbatelná částka, kterou bychom našli jen tak volně ležet na chodníku. Proto se vyplatí nabídku pojistných rizik důkladně prozkoumat a pojistit se pouze pro ty případy, v nichž konkrétně vy spatřujete vyšší riziko. Pojistné může být stanovenou fixní měsíční částkou nebo procentní sazbou z objemu uzavřeného úvěru. Pokud byste během pojistné doby dospěli k názoru, že pojištění vlastně už nepotřebujete, dávejte si pozor na sankce za jeho předčasné vypovězení. Některé společnosti si totiž účtují částky v řádu sto i tisícikorun.
 

Nahoru